2026년 소상공인 정책자금 대출은 모두 합쳐 3조 3,620억 원 규모로 운영됩니다. 시중 은행보다 낮은 연 2%대 금리로 가게 운영비나 시설비를 빌릴 수 있고, 올해부터는 은행에 가지 않고 100% 온라인으로 신청할 수 있습니다. 다만 자금 종류마다 접수 시기가 다르고 예산이 다 차면 분기 도중에도 마감되니, 신청 전에 지금 어떤 자금이 열려 있는지부터 확인하는 것이 중요합니다.
목차
소상공인 정책자금 대출이란
소상공인 정책자금 대출은 중소벤처기업부와 소상공인시장진흥공단(줄여서 '소진공')이 운영하는 정부 대출 제도입니다. 일반 은행 대출보다 금리가 낮고 갚는 조건도 여유로우며, 운영 안정·창업·재기 등 상황에 따라 자금 종류가 나뉩니다. 한 가지 꼭 기억할 점은 이건 갚아야 하는 대출이라는 것입니다. 카드 형태인 햇살론카드 소상공인과는 별개라서 둘 다 활용할 수 있습니다.
한눈에 보기
- 운영 기관 : 소상공인시장진흥공단(소진공)
- 2026년 전체 예산 : 3조 3,620억 원
- 금리 : 연 2%대~4%대 (어떤 자금을 고르느냐에 따라 다름)
- 빌릴 수 있는 돈 : 운영비 최대 1억 원 / 시설비 최대 5억 원
- 신청하는 곳 : 소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr)
- 전화 문의 : 1357 또는 1533-0100
소상공인 정책자금 대출 유형과 금리 한눈에 보기
내 상황에 맞는 자금 하나를 골라 신청합니다. 지금 운영비가 필요한지, 갑자기 어려운 상황인지, 신용을 회복하는 단계인지를 먼저 정해두면 고르기 쉽습니다. 아래는 자금마다 어떤 경우에 쓰는지와 2026년 2분기(4월 10일~7월 9일) 기준 금리를 함께 정리한 것입니다. 금리는 분기마다 바뀝니다.
가장 많이 쓰는 기본 자금입니다. 가게를 얼마나 오래 했든 신청할 수 있고, 임대료·인건비·재료비 같은 운영비가 필요할 때 가장 먼저 살펴봅니다.
만 39세 이하 청년 사장님이나 청년을 고용한 가게가 대상입니다. 금리를 더 붙이지 않고 기준 금리 그대로 적용해 부담이 가장 낮은 편입니다.
디지털 전환이나 시설 투자를 하려는 가게를 위한 자금입니다. 기준 금리에 0.4%포인트가 더 붙습니다.
재해, 감염병, 지역 경기 침체 등으로 갑자기 영업에 타격을 입은 가게를 위한 긴급 자금입니다. 한번 정해진 금리가 끝까지 유지되는 고정금리로 운영됩니다.
신용점수가 낮은(NCB 839점 이하) 사장님을 위한 자금입니다. 위험을 감안해 금리가 1.6%포인트 더 붙습니다. 소상공인 지식배움터에서 신용관리 교육을 들은 뒤 신청할 수 있습니다.
연 7% 이상 비싼 대출을 쓰고 있다면, 이걸 연 4.5% 고정금리로 갈아타 이자 부담을 크게 줄이는 자금입니다. 2026년에는 대상과 한도가 늘었습니다.
다시 창업하거나 빚 정리를 성실히 이행 중인 사장님을 돕는 자금입니다. 단계에 따라 금리가 달라집니다(도약형 3.84% / 희망형 4.04% / 일반형 5.04%).
금리가 정해지는 방식
금리는 기준 금리 + 가산 금리 − 깎아주는 금리로 정해집니다. '기준 금리'는 소진공이 3개월마다 정하는 출발점 금리, '가산 금리'는 자금 종류에 따라 위에 더 붙는 금리, '깎아주는 금리(우대 금리)'는 조건이 맞으면 빼주는 금리입니다. 기준 금리가 바뀌는 날은 1·4·7·10월 10일입니다.
금리 핵심 정리
- 2026년 2분기 기준 금리 : 연 3.44%
- 최종 금리 : 연 2%대~5%대 (고른 자금에 따라 다름)
- 수도권 밖 사업자 : 0.2%포인트 깎아줌
- 계산식 : 기준 금리 + 가산 금리 − 깎아주는 금리
금리를 깎아주는 조건 (겹쳐서 적용 가능, 최대 0.4%포인트)
- 수도권 밖에서 장사하는 경우(서울·인천·경기 세 곳을 뺀 나머지 전 지역): 0.2%포인트
- 소진공·은행 컨설팅을 받았거나 제로페이 가맹점인 경우 : 0.1%포인트
- 여성기업·장애인기업 등 : 0.1%포인트
- 자영업자 고용보험·풍수해보험·노란우산공제에 가입한 경우 : 0.1%포인트
- 소진공 대출을 성실히 갚아온 경우 : 0.1%포인트
같은 소상공인 정책자금 대출이라도 소진공이 직접 빌려주는 '직접대출'이 은행을 거치는 '대리대출'보다 금리가 낮고 조건이 좋습니다. 신용점수가 높고 매출이 안정적이면 직접대출을, 장사한 기간이 짧거나 담보가 부족하면 보증서를 활용한 대리대출이 승인받기에 유리합니다.
금리·이자 계산기
빌릴 금액과 금리, 갚는 기간을 넣으면 매달 갚을 돈과 총이자를 바로 확인할 수 있습니다. 거치기간 동안에는 이자만 내고, 그 뒤에 원금을 나눠 갚는 구조로 계산됩니다.
빌릴 수 있는 금액과 갚는 기간
가게당 최대 1억 원 / 5년 안에 상환(이자만 내는 2년 포함). 장애인기업 자금은 7년까지 가능합니다.
가게당 최대 5억 원. 성장기반자금 등 일부 자금이 해당됩니다.
최대 7천만 원 안에서 가능합니다.
신청 자격과 제외 대상
신청할 수 있는 사람
- 사업자등록증이 있는 자영업자·소기업
- 직원 5인 이하(제조업·건설업·운수업·광업은 10인 미만)
- 청년·여성 창업자 등은 우대 적용
신청할 수 없는 경우
- 세금을 안 냈거나 은행 대출을 연체 중인 경우
- 사업자등록증이 없거나 비영리 법인인 경우
- 유흥·향락 등 지원 제외 업종
- 휴업·폐업 상태이거나 빚이 자본의 5배(부채비율 500%)를 넘는 경우
- 기존 정책자금을 연체한 이력이 있는 경우
자영업을 처음 시작하면서 4대 보험을 함께 챙긴다면 자영업자 고용보험도 같이 확인해 두면 좋습니다. 폐업 후 다시 일어서기 위한 자금이 필요하다면 긴급복지지원제도도 함께 살펴보세요.
소상공인 정책자금 대출 자금별 접수 일정
정책자금은 자금 종류마다 접수 시기가 다르고, 예산이 다 차면 분기 도중에도 마감됩니다. 2026년 6월 기준으로 주요 자금 대부분이 2분기 접수를 마쳤고, 7월부터 3분기 접수가 새로 열립니다. 아래는 신청 방식(직접대출·대리대출)별 접수 일정입니다.
대리대출(은행 경유) 접수 일정
- 일반경영안정자금 : 2분기 마감 → 3분기 7월 6일(월) 10시부터 예산 소진 시까지
- 청년고용연계자금 : 2분기 마감 → 3분기 7월 6일(월) 10시부터
- 장애인기업지원자금 : 2분기 마감 → 3분기 7월 6일(월) 10시부터
- 긴급경영안정자금(일시적 경영애로) : 2분기 마감 → 3분기 7월 6일(월) 10시부터
- 소공인특화자금 : 연중 접수(1월 5일부터 예산 소진 시까지)
- 대환대출 : 연중 접수(1월 5일부터 예산 소진 시까지)
직접대출(소진공 집행) 접수 일정
- 일시적경영애로자금 : 6월 마감 → 3분기 일정 7월 중 안내 예정
- 재도전특별자금 : 6월 마감 → 3분기 일정 7월 중 안내 예정
- 혁신성장촉진자금 : 2분기 마감 → 3분기 일정 7월 중 안내 예정
- 신용취약소상공인자금 : 6월 마감 → 3분기 일정 7월 중 안내 예정
- 매칭융자·상생성장지원·혁신성장촉진(사회연대경제·졸업후보) : 연중 접수(1월 12일부터 예산 소진 시까지)
소상공인 정책자금 대출 신청 방법과 절차
소상공인 정책자금 누리집에서 공고문을 확인합니다. 자금 종류, 한도, 금리, 신청 기간을 먼저 살펴보세요.
온라인 자격 자동 확인 시스템으로 업종·운영 기간·매출·신용등급 기준을 미리 점검합니다.
누리집(ols.semas.or.kr)에 로그인해 자금 종류를 고르고 신청서와 서류를 제출합니다. 2026년부터 100% 비대면으로 신청할 수 있습니다.
소진공의 서류 검토와 신용평가를 거쳐 '정책자금 지원대상 확인서'가 나옵니다. 보증이 필요한 경우 보증서가 따로 발급됩니다.
직접대출은 소진공이 바로 입금하고, 대리대출은 확인서를 은행에 내고 심사 후 받습니다. 승인부터 입금까지 보통 2~4주 걸립니다.
소상공인 정책자금 대출 신청·문의 바로가기
온라인 신청과 자격 조회는 소상공인정책자금 누리집에서, 공고와 자금 안내는 소상공인시장진흥공단에서 확인할 수 있습니다. 전화 문의는 1357(중소기업통합콜센터) 또는 1533-0100(소상공인통합콜센터)으로 가능합니다.
소상공인 정책자금 대출 자주 묻는 질문
지금(6월) 신청할 수 있는 자금은 무엇인가요?
대환대출과 소공인특화자금, 매칭융자·상생성장지원자금 등은 연중 접수라 예산이 남아 있으면 지금도 신청할 수 있습니다. 일반경영안정·청년·혁신성장 같은 주력 자금은 2분기 마감 상태로, 7월 초 3분기 접수가 새로 열립니다.
직접대출과 대리대출 중 어떤 걸 골라야 하나요?
신용점수가 높고 매출이 안정적이면 금리가 낮은 직접대출이, 장사한 기간이 짧거나 담보가 부족하면 보증서를 쓰는 대리대출이 승인받기에 유리합니다.
신청하면 돈은 언제 받을 수 있나요?
서류 검토, 신용평가, 보증기관 심사를 거쳐 승인 후 입금까지 보통 2~4주가 걸립니다. 서류를 미리 준비해두면 더 빨라집니다.
예전에 정책자금을 받은 적이 있어도 다시 신청할 수 있나요?
기존 대출을 정상적으로 갚고 있고 전체 한도 안이라면 추가 신청이 가능합니다. 다만 연체한 적이 있으면 심사에서 불리합니다.
신용이 낮은데도 신청할 수 있나요?
신용점수가 낮은(NCB 839점 이하) 사장님은 저신용 특별자금으로 신청할 수 있습니다. 소상공인 지식배움터에서 신용관리 교육을 들은 뒤 신청하면 됩니다.
갚지 않아도 되는 지원금도 같이 받을 수 있나요?
정책자금 대출과 별개로 갚지 않아도 되는 경영안정 바우처가 운영됩니다. 매출 조건이 맞으면 대출과 함께 받을 수 있으니 공고를 확인하세요.
담보나 보증인이 꼭 있어야 하나요?
직접대출은 신용으로 심사하므로 담보가 없어도 신청할 수 있습니다. 다만 개인사업자가 아닌 법인은 연대보증이 필요할 수 있고, 보증서 대출은 보증기관 보증서를 활용합니다.
운영비와 시설비를 동시에 받을 수 있나요?
쓰임새가 다르면 한도 안에서 함께 신청할 수 있습니다. 운영비는 최대 1억 원, 시설비는 최대 5억 원으로 한도가 따로 적용됩니다.
거치기간에는 무엇을 내나요?
거치기간에는 원금 없이 이자만 냅니다. 거치기간이 끝나면 남은 기간 동안 원금을 나눠 갚는 구조라 처음 부담이 줄어듭니다.
중간에 다 갚으면 수수료가 있나요?
정책자금은 중도상환수수료가 아주 낮거나 면제되는 경우가 많습니다. 자금 종류와 약정에 따라 다르니 은행이나 소진공에 확인하세요.
폐업하면 대출금은 어떻게 되나요?
폐업해도 약정에 따라 남은 돈은 계속 갚아야 합니다. 갚기 어려우면 대환대출이나 채무조정 제도를 활용할 수 있으니 미리 상담하는 것이 좋습니다.
이 글은 소상공인시장진흥공단과 중소벤처기업부 공식 자료를 바탕으로 작성했습니다. 금리와 접수 일정, 지원 조건은 분기별로 바뀔 수 있으니, 신청 전 소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr) 또는 1357로 최신 정보를 확인하세요.